asiguraţi cu risc ridicat Archives

Ministerul Finanțelor pune în dezbatere publică proiectul elaborat de Autoritatea de Supraveghere Financiară, prin care reglementează soluția temporară de prelungire până la 30 septembrie 2024 a perioadei de aplicare a HG nr. 1326/2023 privind stabilirea tarifelor de primă maxime și a altor măsuri aplicabile de către societățile de asigurare care practică asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto (RCA).

Totodată, actul normativ stabilește:

tarifele de primă maxime,
contractele asupra cãrora se aplică,
comisioanele de distribuție aferente contractelor, clasa bonus/malus ce se aplică, implicațiile BAAR (Biroul Asigurătorilor de Autovehicule din România),
despăgubirile acordate de către asigurãtorii RCA pentru acoperirea costurilor de înlocuire temporară a vehiculului avariat cu un vehicul din aceeași clasă sau dintr-o clasă inferioarã,
perioada maximă pentru care se pot acorda despăgubirile,
contravențiile și sancțiunile aplicabile.

Tarifele de primă maxime au fost stabilite la nivelul propriilor tarife de primă care au fost practicate de către fiecare asigurător RCA la data de 28 februarie 2023, care pot fi ajustate cu un procent de maximum 6,8% și sunt valabile pentru o perioadă de trei luni de la data intrării în vigoare a proiectului de act normativ. Totodată, tarifele se aplică în cazul contractelor RCA încheiate după data intrării în vigoare a propunerii de prelungire.

Comisioanele de distribuție aferente contractelor RCA se limitează la maximum 8% din prima netă de cheltuieli de distribuție pentru o perioadă de trei luni de la data intrării în vigoare a hotărârii.

Calculul despăgubirii are în vedere un tarif ce nu poate depăși costul mediu practicat de reprezentanțele rent-a-car ce oferă servicii de închiriere de autoturisme fără conducător auto și se acordă numai în situația în care vehiculul avariat nu mai poate fi utilizat din punct de vedere tehnic.

Perioada maximă pentru care se pot acorda despăgubirile prevăzute mai sus este de 30 de zile, fie de la data eliberării autorizației de reparație de către unitățile Poliției Române, fie de la data eliberării documentului de intrare în reparație eliberat de către asigurătorul RCA. Termenul poate fi prelungit numai cu aprobarea asigurătorului RCA în situații justificate, probate cu documente.

În cazul vehiculelor care nu se mai repară și se încadrează în situația de daună totală economică, despăgubirile de mai sus acoperă perioada cuprinsă între data constatării avariilor și data înaintării ofertei de despăgubire, cu respectarea termenelor prevãzute de Legea nr. 132/2017, cu modificările și completările ulterioare. În acest caz, valoarea despăgubirii – reprezentând acoperirea costurilor de înlocuire temporară a vehiculului avariat – nu poate depăși 25% din valoarea de piață a acestuia.

În prezent, în piața asigurărilor RCA din România se manifestă în continuare o reticență în ceea ce privește apetitul la risc al asigurătorilor RCA pentru anumite categorii de asigurați și există un grad ridicat de concentrare, care continuă să reprezinte o vulnerabilitate a pieței atât din prisma expunerii pe clase de asigurare, cât și din perspectiva cotelor de piață semnificative deținute de un număr relativ mic de societăți de asigurare, ceea ce arată un grad scãzut de concurență.

De asemenea, din numărul total de 10.333.293 de vehicule din parcul național auto (la 31 decembrie 2023), la 6 iunie 2024 erau asigurate doar 7.486.349 de vehicule. Cazurile prelucrate și încadrate în categoria asiguraților cu risc ridicat în perioada 1 ianuarie-2 iunie 2024 erau în număr de aproximativ 41.500, din care aproximativ 201 au fost preluate voluntar, iar 41.300 au fost alocate automat cãtre asigurători.

O astfel de situație denotă existența unui dezechilibru între cerere și ofertă și are potențialul de a genera consecințe negative, în sensul unei presiuni suplimentare asupra prețurilor după 30 iunie 2024.

Creşterea tarifelor RCA după falimentul City Insurance afectează în special operatorii de transport marfă şi pasageri. În conformitate cu ofertele primite pentru reînnoirea poliţelor obligatorii RCA, toţi cărăuşii se încadrează acum la categoria „asiguraţi cu risc ridicat”.

Spre deosebire de momentul 2017, acum există soluţii. Mai exact, clienţii care primesc 3 oferte diferite care depăşesc ca valoare tariful de referinţă în clasa de bonusare B0 x factorul N (de 1,36) se pot adresa Biroului Asigurătorilor Auto din România (BAAR), pentru redistribuire.

După validarea solicitării de redistribuire – care poate fi făcută direct de către client sau de către broker – poliţa este oferită „la liber” în piaţă timp de 24 de ore oricărui asigurător intereasat, după care se alocă automat către o anumită societate. Poliţele se încheie pentru acoperirea minimală din lege, iar în aceste condiţii de plafonare a tarifului, de regulă, nu se acordă rate.

Deşi BAAR are prerogativul de alocare a asiguraţilor cu risc ridicat încă din 2017, până în septembrie anul acesta nu au fost primite solicitări de acest fel. Într-o singură lună însă au fost primite peste 1.000 de solicitări, aproximativ 90% dintre acestea fiind pentru camioane şi semiremorci.

Trebuie reţinut că BAAR nu poate acorda rate, iar odată ajuns la asigurător prin această redistribuire nu se mai pot acorda rate, deoarece s-a oferit un tarif mai mic, a atras atenţia Cati Stoican, membru în consiliul de administraţie al Safety Broker, cu prilejul dezbaterii pe RCA din cadrul Galei Tranzit de transport persoane. De asemenea, firmele care fac transport internaţional trebuie să fie atente la ţările exceptate de acoperirea poliţei şi să îşi ia în calcul şi tariful de Carte Verde aferent. „Pentru vehiculele de transport călători de peste 40 de locuri, preţul Carte Verde este de 712 euro, iar între 18 şi 40 de locuri este 664 de euro. De aceea, dacă primiţi o ofertă apropiată de tariful de referinţă este bine de discutat cu brokerul şi de făcut câteva calcule, pentru a fi siguri că veţi avea în final cel mai avantajos preţ”. Pentru clienţii cu poliţe RCA la City Insurance, recomandarea Safety în momentul pronunţării falimentului a fost încheierea imediat a unei alte poliţe şi apoi denunţarea vechii poliţe (încă în vigoare) la City, întrucât, dacă clientul nu a avut daună, se poate restitui o parte din prima plătită de la Fondul de Garantare. „Este bine să se procedeze astfel, deoarece atâta timp cât poliţa rămâne valabilă oferă o acoperire în limita a 500.000 de lei per contract în situaţia producerii unei daune. Pentru firmele de transport marfă sau călători, riscul producerii unui accident în lanţ sau cu victime, care să depăşească acest prag de acoperire, este foarte mare.