În 2009 si anul acesta, multe companii de transport fie au renuntat la încheierea unor polite de asigurari Casco sau Cargo, fie au cautat în afara noi asiguratori, care sa le ofere preturi mai avantajoase decat marile companii de asigurari prezente în Romania. Dar cum contractele de asigurari includ o multime de prevederi privind situatiile care fac obiectul asigurarii si conditiile în care se acorda despagubirile si conditiile de reziliere a contractelor, o lectura atenta a contractului, chiar cu suportul unui jurist, este obligatorie pentru a evita eventualele dificultati ulterioare. Acesta este sfatul lui Ioan Oprean, directorul general al firmei Oprean International din Sebes, care a ajuns într-un impas în colaborarea sa cu un broker de asigurari din Germania, o tara în care încrederea în companiile de asigurari este la cote maxime.
 

Din dorinta de a-si reduce costurile, Oprean International, o companie respectata pe piata romaneasca de transport textile si bunuri în regim de temperatura controlata, cu o flota de peste 70 de ansambluri autotractor+semiremorca, a încheiat un contract de asigurari Casco pentru majoritatea masinilor cu Lutz Assekuranz-Makler GmbH, broker de asigurare pentru o serie de companii germane de asigurari (AXA, HDI Gerling), cu care negociaza primele de asigurare aferente pietei romanesti, pe care detine peste 50 de clienti, cu un parc de 700 de camioane asigurate.
„Am asigurat 49 de ansambluri, urmand ca pana la sfarsitul anului sa asiguram toata flota, în functie de cum acestea ieseau de sub alte contracte de asigurare si suntem bucurosi ca nu am apucat sa le asiguram pe toate, pentru ca, din pacate, dupa sase luni de contract, punand în balanta întarzierile la plata despagubirilor si despagubirile în cuantum diminuat fata de valoarea reala a daunei, constatam ca reducerea obtinuta la încheierea politei de asigurare s-a dovedit, în fapt, mai costisitoare decat utilizarea serviciilor unui asigurator autohton”, ne-a declarat Ioan Oprean, director general Oprean International.
Compania are dosare de dauna care s-au solutionat cu acordarea unor despagubiri sub valoarea cheltuielilor de reparatie.
„Spre exemplu”, explica Ioan Oprean, „o dauna survenita în data de 23 februarie 2010 a fost solutionata abia în 14.06.2010, cand ni s-a achitat o suma cu 8.200 de euro mai mica decat valoarea facturata a cheltuielilor de reparatie”.
Pe de alta parte, Remus Nistor, reprezentantul Lutz Assekuranz Makler GmbH, declara ca de sase luni de cand asigura 43 de ansambluri din flota Oprean International, „numarul dosarelor de dauna pe care le-a avut acesta se ridica la 22, din care 3 daune totale. Pana în prezent (n.r.: 23 iulie a.c.) au fost finalizate si platite 19 din aceste dosare, restul de 3 fiind în stadiu de finalizare“.
„Maruntisurile se platesc repede”, contraargumenteaza Ioan Oprean, care sustine ca valoarea despagubirilor a 18 din cele 19 solutionate de Lutz Assekuranz Makler este de numai 5.400 de euro, fiind vorba în fapt de faruri sparte sau alte daune de importanta minora. Reprezentantul brokerului de asigurari cu birou la Sibiu ofera în continuare explicatii: „Daca ne legam strict de dauna totala pe care firma Oprean a avut-o la sfarsitul lunii februarie, solutionarea acesteia a durat trei luni si jumatate. La sfarsitul lunii aprilie, cand dosarul era aproape finalizat, s-a mai primit o factura de reparatii pentru aceasta dauna, care a crescut valoarea daunei cu 10.000 de euro, fapt care a determinat ca întregul dosar sa fie recalculat. Finalizarea acestuia s-a facut la începutul lunii iunie.“
Reprezentantul Oprean International sustine însa ca “despagubirea acordata este la o valoare mult diminuata. De exemplu, la dauna totala din februarie, am ramas pe un cap tractor MAN cu cabina XXL din 2003, cu 7700 EUR! Ce putem cumpara cu acesti bani, cand valoarea de catalog a acestei masini este cel putin 20.000 de euro. Iar pe semiremorca frigorifica din 2006, cu 1.800 ore de functionare, la care valoarea de piata este în jur de 28.000 de euro, noi am platit reparatia semiremorcii 3.200 euro, iar pentru agregatul frigorific (la Termoport) 11.100 de euro, deci în total 14.300 euro, iar de la societate am primit despagubiri de 3.200 euro pentru duba, iar la agregat au spus ca unul folosit in Germania costa 7.700 de euro, chiar daca noi nu am depasit valoarea asigurata si ne-a costat reparatia 11.100 euro. Ca sa nu mai vorbim de alte cheltuieli pe care le-am avut la locul accidentului (tractare, macara), în jur de 4.200 de euro, de care nici n-au vrut sa auda”.

Solutionarea dosarelor de dauna dureaza
Reprezentantii Oprean International sustin ca desi au încheiat contractul de asigurari printr-un broker de asigurari cu sediul în Sibiu, acesta nu ofera suport în relatia cu firma de asigurari din Germania, trimitand corespondenta de la aceasta direct în limba germana, fara a fi tradusa sau cu o traducere îndoielnica.
Iar raspunsurile vin cu mare întarziere, asiguratorul cerand mereu alte documente pe rand, nu toate odata, ceea ce prelungeste foarte mult solutionarea dosarului de dauna.
„Într-un alt caz de dauna, intervenita la 09 mai 2010, ni s-a comunicat prin intermediul brokerului în data de 17 iunie 2010 rezolutia societatii straine de regularizare a daunelor. Ulterior, însa, în data de 28 iunie 2010 au aparut noi tergiversari prin solicitarea de informatii suplimentare nejustificate”, mentioneaza reprezentantii Oprean International, care acuza faptul ca nu exista o comunicare transparenta nici cu asiguratorul german, nici cu brokerul roman, iar de cele mai multe ori apelurile telefonice nu sunt preluate, lasandu-i pe clienti în asteptarea unui raspuns prea mult, timp în care masinile avariate stau în service cateva luni, provocand pierderi importante companiei prin nerepunerea lor în circulatie.
Reprezentantul Lutz Assekuranz sustine ca „daunele cu valori sub 5.000 de euro (în cazuri particulare) nu necesita interventia unui inspector de dauna, tocmai pentru a elimina timpul pierdut cu deplasarea la locul accidentului si constatarea, clientul reparandu-si masina într-un service specializat, iar daunele se achita într-o perioada medie de doua saptamani. Într-adevar, însa, în cazul daunelor totale este necesara o verificare mai amanuntita, o evaluare a pagubei, fapt ce determina un timp de rezolvare mai mare decat la dosarele obisnuite. De evaluarea si constatarea acestor dosare se ocupa firma Battermann & Tillery GmbH, o firma specializata în acest domeniu, cu o experienta de peste 70 de ani.”
Pe de alta parte, reprezentantii Oprean International sustin ca în baza propriului contract, numai pentru reparatii de pana la 2.500 de euro pot efectua reparatia pe cont propriu sau prin intermediul unui atelier de specialitate cu conditia sa anunte asiguratorul în prealabil si sa dovedeasca cuantumul daunei prin intermediul unei facturi, în baza sistemelor de calcul uzuale în bransa (de exemplu Schwacke, DAT, Audatex) si al fotografiilor în format digital.
Problema principala semnalata de firma din Sebes este ca în contract nu se face nicio mentiune la un termen limita în care trebuie solutionate dosarele de dauna, fiind prevazut doar un termen de plata de 48 de ore dupa solutionarea dosarului.

Reziliere cu cantec
Cand un contract cu un furnizor de servicii nu functioneaza, cele doua parti pot alege sa-l întrerupa. Nu este la fel de simplu si în cazul unui contract de asigurari. Remus Nistor, reprezentantul brokerului german de asigurari, a explicat ca „în contractul de asigurare pe care îl încheiem cu clientii nostri este prevazuta clauza de anuntare a intentiei de prelungire sau reziliere a contractului de asigurare cu 30 de zile înainte de expirarea acestuia“.
Cu alte cuvinte, daca transportatorul nu trimite, cu cel putin 30 de zile înainte, o scrisoare recomandata prin care îsi anunta intentia de a nu mai continua contractul de asigurare, acesta se reînnoieste automat pentru înca un an. Reprezentantii Oprean International se tem, însa, ca dupa anuntarea intentiei de a nu mai continua contractul, vor primi si mai greu rezolutii favorabile de solutionare a daunelor, daca si pana acum totul s-a derulat cu mare greutate.
Rezilierea înainte de terminarea contractului este si mai dificil de facut. Astfel, potrivit brokerului de asigurari, „daca pe perioada derularii contractului de asigurare au avut loc daune si acestea au fost despagubite, polita se poate rezilia în momentul achitarii tuturor ratelor scadente pana la finalizarea contractului“.

Casco sau reparatii pe cont propriu?
Cum, din pacate, contractele facute „pe încredere” sunt tot mai putine în ziua de azi, fiecare semnatar al contractului trebuie sa stie de la început „regulile jocului”, pentru a se feri mai tarziu de dezamagiri si chiar pierderi financiare importante.
Transportatorul sebesean atrage atentia colegilor de breasla sa fie atenti la contractele de asigurari pe care le semneaza, mai ales atunci cand cauta o solutie alternativa de asigurare mai ieftina.
„Din pacate, se adevereste înca o data faptul ca lucrurile cele mai ieftine nu sunt niciodata o achizitie rentabila. Pentru brokerul de asigurari singura prioritate a fost încasarea la timp a primelor de asigurare, iar derularea contractului de asigurare a ramas exclusiv în sarcina noastra”, a conchis Ioan Oprean.
Chiar daca la prima vedere pari tentat sa intri si mai în detaliul contractului si sa compari valoarea primelor de asigurare platite, care nu sunt deloc mici pentru 43 sau 49 de ansambluri asigurate, cu valoarea despagubirilor oferite, pentru a vedea care parte iese „în pierdere”, aceasta comparatie nu are nicio relevanta, pentru ca un contract de asigurari înseamna un risc financiar atat pentru asigurator, cat si pentru asigurat. Aceasta este regula jocului: apar probleme, trebuie despagubite. Nu apar, norocul asiguratorului! Este limpede ca niciun transportator nu-si doreste sa aiba vreo dauna totala, care poate implica si alte aspecte tragice, dar si o pierdere financiara suferita oricum ca urmare a scoaterii din uz a camionului accidentat pana la repararea sau înlocuirea sa cu altul nou. Dar daca se întampla, asiguratorul trebuie sa fie alaturi de client si sa-i arate ca merita sa-si plateasca an de an polita de asigurare.
Din pacate, astfel de situatii se întalnesc deseori între transportatori si asiguratorii din Romania si, dupa cum se pare, nu numai. Altfel, cu experiente negative de tot felul, oamenii ajung sa nu mai aiba încredere în asiguratori si sa prefere, mai degraba decat sa mai încheie polite Casco, sa-si echipeze camioanele cu cele mai sofisticate echipamente de siguranta si sa-si trimita soferii la cursuri de conducere în siguranta. Mai ales în cazul firmelor care detin service propriu. Un sofer bun si un retarder, un ESP, ABA sau alte sisteme de franare sofisticate se amortizeaza mai repede în timp decat o polita Casco, greu de valorificat uneori.