Anunțul unei noi plafonări a tarifelor RCA până la 31 martie 2025 a fost primit cu dezaprobare de către societățile de asigurare și de către brokeri, care reclamă faptul că acest lucru împiedică dezvoltarea normală a pieței. Și, în general, goana după cel mai mic preț în asigurări vine la pachet cu excluderi de care beneficiarii află doar atunci când solicită o despăgubire. Firmele de transport sunt încurajate să analizeze foarte bine contractele de asigurare și, în același timp, să își ia toate măsurile de prevenție împotriva fraudelor din asigurări, care au început să fie tot mai numeroase.
Asigurarea de răspundere civilă obligatorie (RCA) a fost plafonată pentru a șaptea oară, până la 31 martie 2025, conform HG 1.667/2024, astfel că putem vorbi de permanentizarea unei măsuri care ar fi trebuit să fie provizorie, având ca scop liniștirea pieței într-un moment dificil, a declarat Dorel Duță, președintele Uniunii Naționale a Societăților de Intermediere și Consultanță în Asigurări din România (UNSICAR), în cadrul evenimentului „viitorul asigurărilor în domeniul transporturilor, expedițiilor și logisticii”, organizat la sfârșitul anului trecut de Club Antreprenor. „Atunci când devine permanentă, plafonarea interferează cu piața liberă concurențială, nimic nu se mai dezvoltă și toți jucătorii rămân într-o stare de expectativă. Este adevărat că firmele de transport sunt bombardate din toate părțile cu obligații costisitoare (schimbarea tahografelor este cea mai de actualitate), iar cheltuielile sunt în creștere. Prognoza nu este îmbucurătoare, iar situația economică actuală îndeamnă la precauție. Asigurările reprezintă o componentă importantă a costurilor de operare, transportatorii fiind printre principalii beneficiari ai măsurii plafonării prețurilor. RCA-ul este o componentă importantă a pieței de asigurări, reprezentând cam 50% din volumul total, iar plafonarea afectează nu doar activitatea companiilor de asigurare, ci mai ales a intermediarilor. Din păcate, creșterea pieței pe segmente precum asigurările de viață sau CMR nu a reușit să compenseze pierderile din RCA.”
Asigurarea creanțelor financiare previne riscul neîncasării facturilor
Companiile de transport, expediții și logistică pot accesa produse de asigurare în relație cu partenerii persoane juridice, pentru a se pune la adăpost de întârzierile de plată. Practic, niciodată nu se poate ști cu siguranță pentru toți partenerii de business dacă sunt buni platnici sau nu și aici intervine firma de asigurări, care oferă consultanță pentru determinarea bonității clientului respectiv. Allianz Trade asigură inclusiv componenta de colectare a creanțelor, iar dacă nu se reușește colectarea în maximum trei luni, atunci se oferă o despăgubire.
Produsul Simplicity se adresează firmelor de transport cu cifră de afaceri de maximum 5 milioane de euro. Pentru companiile mari, unde sunt relații recurente cu anumite tipuri de clienți, se oferă produse mai complexe. „În vestul țării, asigurarea creanțelor financiare a prins mai bine. Sunt companii care își gestionează bine riscul, iar altele care au apetit mai mare pentru risc, pe fondul unei activități dinamice. Cert este că dacă o firmă nu își înțelege partenerii și care este riscul de a avea pierderi, atunci daunele pot crește. Pe măsură ce piața devine tot mai conștientă de faptul că neîncasarea la termen a facturilor poate fi prevenită, acest fenomen începe să fie ținut sub control”, a explicat Anca Nicoliță, Country Manager Allianz Trade.
Într-o primă fază se încearcă o colectare amiabilă. Debitorul este însă întotdeauna bine analizat și se cunosc informații privind comportamentul său de plată, relațiile pe care le are cu ceilalți parteneri ai săi etc. Dacă problema nu se rezolvă amiabil, următorul pas este acționarea în înstanță de către Allianz Trade. Polița de asigurare a creanțelor financiare nu este foarte scumpă, a explicat Anca Nicoliță, și, pe lângă acoperirea riscului de neîncasare, bonusul este evaluarea partenerilor, a portofoliului și a relațiilor de business. „Din păcate, mulți operatori nu înțeleg pe deplin avantajele analizei riscurilor din partea unor experți fiscali.”
Prețul nu este totul când vine vorba despre polița de asigurare
Otilia Petrariu, vicepreședintele Patronatului Român al Brokerilor de Asigurare-Reasigurare din România (PRBAR) a atras atenția asupra importanței analizării foarte bune a poliței de asigurare, pentru că nu doar prețul contează, ci și tot ceea ce se asigură în oferta primită, pentru că, de multe ori, anumite excluderi nu sunt comunicate foarte transparent și trebuie verificate. Și, de altfel, în asta constă beneficiul colaborării cu brokerii de asigurare.
„Un preț mic al poliței trebuie să tragă un semnal de alarmă cu privire la acoperirea oferită, inclusiv în cazul RCA. Pentru a putea avea o acoperire cât mai bună a poliței este evident faptul că se impune un tarif suficient de cuprinzător. E-adevărat că în ultimii ani prețurile s-au majorat și din cauza faptului că rata daunalității a fost crescută artificial prin practicile incorecte ale unor service-uri în legătură cu instrumentarea reparațiilor venite pe daune RCA. Pe de altă parte însă, frecvența daunelor la transportatori este de 19%, ceea ce explică prețul ridicat la RCA.”
Este bine de știut faptul că firmele de transport au posibilitatea să își deducă anual 400 de euro per angajat pentru daunele produse de aceștia și pentru care angajatorul este prejudiciat, chiar și prin faptul că prețul poliței RCA a crescut de la un an la altul. Suma este însă mică față de majorările de cost, mai ales că acestea nu sunt punctuale pentru un singur an, dauna impactând clasa de bonus pentru un singur vehicul pentru un număr mare de ani.
Tot mai multe polițe de asigurare falsificate
Firmele de transport se confruntă tot mai des cu problema polițelor de asigurare false (o firmă de expediții cunoscută găsește între 5 și 10 polițe pe săptămână), iar reprezentanții Bursei Transport prezenți la eveniment au confirmat faptul că fenomenul este real și capătă amploare. Lipsa unei baze de date în care să poată fi verificată valabilitatea polițelor de asigurare îngreunează activitatea de verificare desfășurată de administratorii burselor de transport. Dacă la RCA este mai simplu de verificat și se vehiculează inclusiv crearea unui Registru Național al Asiguraților, polițele facultative sau cele CMR nu pot fi verificate într-un sistem centralizat.
O poliță CMR nu trebuie să acopere riscuri numite, este de părere Alin Dicu, ci riscurile contractuale, așa cum sunt ele formulate în contract. „O simplă poliță CMR, care are o valoare standard de referință, nu acoperă transporturi specifice de tipul tutun, porțelan etc. Polița CMR trebuie să fie obligatorie la transportul de marfă, la fel cum este polița RCA.”
Educația în domeniul asigurărilor este foarte importantă, pentru că mulți transportatori nici nu cunosc diferențele dintre tipurile de asigurări: cargo, CMR etc.
Furtul de marfă este, de asemenea, un fenomen destul de răspândit. Aici apar două tipuri de fraude: documente false sau dubla intermediere. O companie poate avea documente legitime de la o firmă de transport, pe care să le folosească pentru a frauda. Astfel, dacă se solicită doar licența de transport, CUI‑ul și polița CMR, de acestea se poate face ușor rost, plus un set de plăcuțe de înmatriculare.
O altă strategie este de a se prezenta la încărcare un camion diferit decât cel care era anunțat inițial, prin intermediul unei case de expediții care instrumentează furtul. Se folosesc de regulă firme vechi, a căror activitate a fost reluată doar cu scopul de a comite fraude.
Dubla intermediere poate apărea atunci când expeditorul intermediază mai multe transporturi, mărfurile se livrează conform comenzilor, plățile către casa de expediție se fac de către beneficiari conform contractelor, însă aceasta nu își mai plătește transportatorii și dispare.
Furtul de identitate nu prespune documente falsificate, a atras atenția Alin Dicu. Problema care se pune este cine se află în spatele documentelor prezentate, care aparțin unor companii de transport reale.
În concluzie, trebuie făcute verificări amănunțite în special atunci când se lucrează cu furnizori noi.
