Ca urmare a protestelor spontane organizate de transportatori la începutul anului în mai multe regiuni ale țării, ASF și BAAR au găsit o soluție pentru a ține sub control prețul RCA: elaborarea unei noi formule de calcul a tarifului în cazul asiguraților cu risc ridicat – unde intră, de fapt, cea mai mare parte dintre vehiculele de transport marfă de peste 16 t – astfel încât pentru un camion în B0 polița de asigurare pe un an să nu depășească 9.000 de lei. Întrucât majoritatea clienților se află în clasă de bonus, prețul care va fi plătit pentru RCA va fi chiar mai mic, iar acesta nu va fi limitat la 31 martie 2024, întrucât formula de calcul adoptată de BAAR va rămâne valabilă pe termen lung, chiar și după încetarea plafonării RCA – conform HG nr. 1.326/2023 – aceasta din urmă nemaiavându-și rostul, arată specialiștii în asigurări.

După mai multe majorări succesive ale tarifului asigurării obligatorii RCA în decursul anului trecut, HG 1.326, adoptată în 28 decembrie 2023, a oferit o gură de oxigen operatorilor de transport, prin plafonarea prețului pentru o perioadă de 3 luni, pentru fiecare firmă de asigurări, la nivelul practicat în 28 februarie 2023, cu o ajustare de maximum 6,8%. Măsura nu a liniștit însă lucrurile, mai ales că o bună parte dintre asigurați – cei ale căror polițe nu expirau în intervalul 1 ianuarie-31 martie a.c. – nu beneficiau de pe urma ei. Revoltați de prețul uriaș practicat de societățile de asigurare și de tarifele mereu mai mari, în ciuda încadrării într-o clasă de bonus, transportatori din mai multe zone ale țării au declanșat – la începutul anului – mișcări de protest, solicitând intervenția Guvernului pentru diminuarea tarifelor asigurărilor obligatorii, dar și pentru adoptarea altor măsuri legislative urgente și necesare (de exemplu, fluidizarea traficului în frontieră, introducerea de culoare dedicate pentru camioanele UE și non-UE, eliminarea amenzilor abuzive pentru rovinietă, reintroducerea toleranțelor la depășirile de mase și dimensiuni, recent eliminate din OG 43/1997 etc.).

Lista de revendicări referitoare la RCA, prezentată la discuțiile cu Autoritatea de Supraveghere Financiară (ASF) de către reprezentanții asociațiilor patronale invitate, conform legii, la negocieri (deși nu ele au organizat protestul) a fost clară: să se aplice tariful de referință la camioane ca punct de plecare pentru B0, cu bonusurile și malusurile aferente, să se egalizeze primele pentru persoanele fizice și juridice care au aceeași activitate comercială sau același cod CAEN, să se permită plata în rate a primelor de asigurare pentru polițele emise prin Biroul Asigurătorilor de Autovehicule din România (BAAR), măsuri pentru creșterea gradului de cuprindere a asigurărilor, respectarea principiul bonus-malus și modificarea legii 132/2007 în vederea posibilității suspendării poliței RCA, cu prelungirea valabilității acesteia cu perioada în care a fost suspendată.

În urma mai multor runde de negocieri purtate la sediul ASF s-a convenit asupra reducerii prețului RCA, însă nu printr-o plafonare efectivă a tarifului, ci prin adoptarea unei noi formule de calcul al valorii de referință în cazul asiguraților cu risc ridicat, care a fost elaborată de către BAAR. Astfel, în urma adoptării acestei noi formule de calcul, prețul RCA pentru un camion în B0 se va situa la maximum 9.000 de lei, la care se vor aplica reduceri de 5% pentru fiecare clasă de bonus sau penalități de 10% pentru fiecare clasă de malus. Cu alte cuvinte, un camion în B8 ar ajunge să plătească puțin peste 5.000 de lei.

Formula de calcul agreată de către BAAR a fost făcută dedicat pentru vehiculele de peste 16 t, pentru că acestea sunt de regulă cele care intră în categoria asiguraților cu risc ridicat. Potrivit specialiștilor din asigurări, pentru celelalte categorii de vehicule, prețul polițelor RCA se situează în jurul tarifului de referință sau chiar sub acesta, astfel că nu este necesară nicio intervenție.

S-a dorit, așadar, adoptarea unei formule de calcul care să rezolve tehnic problema tarifului RCA pe termen lung, astfel încât să nu se mai ajungă la nevoia de corectare artificială a prețurilor de către stat.

Noutăți: monitorizarea cu camere video a valabilității RCA și introducerea franșizei

La finalul lui ianuarie, ASF a anunțat un pachet de măsuri pentru protejarea asiguraților RCA.

Astfel, posibilitatea suspendării efectelor contractului RCA, certificatul de daunalitate și, mai nou, monitorizarea electronică prin rețeaua de camere de supraveghere în trafic a valabilității RCA sunt măsuri cuprinse în Proiectul de lege care asigură transpunerea prevederilor Directivei 2021/2118/CE, care este deja înregistrat la Senatul României și urmează să parcurgă etapele necesare în cadrul procesului legislativ. Foarte important, prin monitorizarea valabilității RCA într-un sistem similar celui de rovinietă se dorește descurajarea conducerii vehiculelor fără asigurare valabilă și creșterii fondului de încasare din RCA.

De asemenea, prima RCA încheiată prin BAAR se va putea plăti în patru rate, indiferent de nivelul acesteia, fără modificarea primei și fără alte costuri suplimentare, în condițiile în care majoritatea firmelor de transport este încadrată oricum acum în categoria asiguraților cu risc ridicat (se vehiculează chiar informația că o pondere de aproape 90% dintre vehiculele de transport marfă sunt într-o clasă de bonus).

Foarte important, se va revizui modalitatea de stabilire a tarifului de primă RCA pentru contractele încheiate pe perioade mai mici de 12 luni, astfel încât să nu mai existe anomalii între polițele anuale și cele subanuale. Iar răspunsul de la BAAR pentru tarifare și alocare către asigurător va rămâne valabil maximum 20 de zile (de regulă, durează 5-6 zile lucrătoare).

De reținut faptul că ofertele de la brokerii de asigurare nu se vor modifica. Transportatorii care nu sunt mulțumiți de ofertele primite de pe piață trebuie să se adreseze BAAR, iar de acolo urmează să primească tariful calculat în conformitate cu noua formulă și care va pleca de la tariful de referință anunțat, de puțin peste 8.600 de lei pentru un camion în B0, la care se vor aplica clasele de bonus sau malus.

Tot în noul proiect de lege se va introduce posibilitatea diminuării primei RCA prin introducerea franșizei – așa cum se practică deja acum la asigurările CASCO – plătibilă doar în caz de daună.

ASF a anunțat faptul că a demarat deja procesul de revizuire a Normei nr. 20/2017, necesar ca urmare a modificărilor ce vor fi aduse prin proiectul de lege privind transpunerea Directivei 2021/2118/CE. Termenul estimativ de elaborare este de 30 de zile după publicarea în Monitorul Oficial al României a proiectului de Lege, iar termenul de implementare a dispozițiilor este de 30 de zile de la publicarea acesteia în Monitorul Oficial al României.

Operatorii de transport sunt îndemnați să participe activ la discuțiile pe marginea elaborării noului proiect de lege RCA, astfel încât să se asigure că sunt de acord cu măsurile ce vor fi adoptate și nu vom mai ajunge pe viitor în situații limită ca cele de la începutul acestui an.

Este nevoie de jucători noi pe piața RCA

Protestatarii au reclamat faptul că valoarea RCA în România este cu mult mai mare decât în țările vecine – Polonia, Bulgaria, Ungaria sau Slovacia – care sunt, alături de țara noastră, cele mai afectate de măsurile de sprijin acordate Ucrainei de către Uniunea Europeană. „În celelalte patru țări, transportatorii au costuri cu RCA mult sub cele practicate în România, precum și alte facilități fiscale (de exemplu, motorină subvenționată de către stat, proiecte și fonduri guvernamentale nerambursabile pentru achiziționate de autotractoare și semiremorci etc.)”, se arată într-un comunicat de presă al protestatarilor de la Afumați, din apropiere de București.

Principala problemă a pieței RCA din România este aceea că nu sunt suficienți ofertanți, iar puținele companii care vând acum RCA sunt rezervate în a-și asuma un risc prea mare, mai ales că ponderea asigurărilor obligatorii din total piață este foarte mare, a explicat Viorel Vasile, CEO Safety Broker. De aici și tarifele mai mari. Pe de altă parte, „în Polonia sunt 18 firme de asigurare care ofertează RCA, în timp ce la noi sunt doar șapte. Este evident faptul că avem nevoie de mai mulți jucători care să investească aici, dar, atâta timp cât statul va interveni periodic cu plafonări de tarife, nimeni nu va fi interesat să-și extindă business-ul aici. Și asta pentru că produsul de asigurare obligatorie necesită reasigurări foarte mari, care nu sunt acceptate de către investitori decât pentru piețe deschise, care să fie guvernate doar de regulile liberei concurențe.”

Cu alte cuvinte, asigurătorii preferă să își limiteze subscrierea, pentru a nu fi obligați să suplimenteze rezervele de cash necesare pentru a plăti toate despăgubirile care ar putea apărea. Spre exemplu, Groupama a trebuit să facă la finele anului trecut o majorare de capital de 100 de milioane de euro, pentru a acoperi toate subscrierile realizate pe RCA (măsură impusă prin Solvency II). Companiile de profil „fug”, așadar, de camioane, deoarece primele subscrise sunt foarte mari. Este adevărat că acestea sunt proporționate cu riscul și nu se pune problema ca primele de asigurare pentru anumite categorii de produse să nu fie profitabile.

„Avem nevoie de jucători noi pe piața RCA, pentru a ridica din presiunea care apasă pe actualii asigurători și a scădea în mod firesc prețurile. La momentul actual cererea este mare, iar oferta limitată. Să nu uităm că patru companii de asigurare au falimentat într-un timp relativ scurt și este greu pentru cei rămași să preia întreg volumul de piață, mai ales că nu sunt dispuși să facă o infuzie atât de mare de capital. Iar decizia nu este de condamnat, pentru că profiturile realizate nu acoperă eventualele majorări de capital care s-ar impune pentru a crește cota pe RCA”, a explicat CEO Safety Broker.

La un moment dat s-a discutat inclusiv despre înființarea unei societăți de asigurări finanțată de către stat, care să preia problema RCA. S-a vehiculat chiar și varianta CEC. Doar că ASF nu poate să intervină concret pe acest subiect. În ceea ce privește accesul pe piața românească de asigurări, regulile sunt foarte clare: în baza pașaportului european Freedom of Services sau Freedom of Establishment, orice companie din UE poate să opereze aici, fie că are sau nu deschisă filială. Dar nimeni nu va veni în actualele condiții de piață, a concluzionat Viorel Vasile.

O altă temă de cercetare pentru ASF este schimbarea modului de funcționare a sistemului bonus-malus, astfel încât penalizarea să nu mai fie legată strict de numărul de evenimente avizate, ci de valoarea daunelor produse. Subiectul este însă complex și trebuie făcute mai multe simulări înainte de a se opera o schimbare atât de importantă, pentru a nu destabiliza sistemul.

În acest moment, aproximativ 90% dintre asigurați se află într-o clasă de bonus, astfel că orice reducere aplicată trebuie să fie contrabalansată cu taxarea malusului. Or, dacă cei cu malus vor fi taxați prea mult, există riscul de a renunța să își mai facă asigurare.

Piața RCA se ridică în total la 3,8 miliarde de lei.